Försäkringsavtalsrätt
Försäkringsavtalslagen (FAL)
Konsumenter - Personförsäkring
Konsumentförsäkringslagen (KFL)
Skadeförsäkring
Försäkringsrörelselagen (FRL)
NFAL prop. 2003:04/150- systematik
1. Inledande bestämmelser (1 kap.)
2. Individuell skadeförsäkring
konsumentförsäkring (2-7 kap.)
företagsförsäkring (8 kap.)
tredje mans rätt (9 kap.)
3. Personförsäkring (10-16 kap.)
4. Kollektiv försäkring (17-20 kap.)
Information
Rätt till försäkring/försäkringstid
Begränsning av ansvar
Premien
Ersättningen (under, dubbel)
Skadereglering
Parterna
Försäkringsgivare: Sak/livförsäkringbolag
Försäkringstagare: Den som ingår avtal
Med försäkringsbolaget
Försäkrad:
Skadeförs: den vars intresse
är försäkrat
Livförs: den på vars liv eller
hälsa försäkring tecknas
Försäkringsbara intressen
Livförsäkring
Avtalat belopp. Ingen relation nödvändig mellan
försäkringstagaren och det försäkrade intresset
Skadeförsäkring
Lagligt intresse som kan uppskattas i penningar.
1. FG kan vägra ersätta den som inte har intresse i egendomen
2. Om fler gör anspråk – betala till den som har intresse
3. Berikandeförbudet
Kontraheringsplikten i KFL
9 § KFL – Kontraheringsplikten
FB får inte vägra försäkring som det normalt tillhandahåller
- Risk för försäkringsfall
- Sannolika skadans omfattning
- Annan omständighet
14 § KFL – försäkringen förnyas automatiskt
15 § KFL – försäkringsgivarens uppsägningsrätt begränsad
-särskilda skäl, som ovanligt hög skadefrekvens
(cykelmålet NJA 1987 s. 383) eller vägran att följa föreskrifter.
Vägs mot den försäkrades intressen att ha försäkring.
När gäller försäkringen?
Huvudregeln: Avtalet
Hjälpregeln 11 § FAL – när en part avsänt accept
11 § KfL – dagen efter den dag då
kund meddelar att han vill ha försäkring
Dröjsmål med betalningen?
FAL
13 § - Bolaget kan säga upp avtalet efter tre dagar
Premien villkor för avtalet:
14 § 1 st FAL - Första premien – ansvar upphör vid dröjsmål
14 § 2 st FAL - Senare premie – ansvar upphör en vecka efter
påminnelse
KFL
25 § KfL- Första premien – upphör 14 d efter skriftligt krav
23 § KfL - Senare premie – upphör en månad efter skriftligt
krav
Försäkringstagarens förpliktelser
•Betala premien
•Upplysningsplikt
(4-10 §§ FAL, 30 § KFL)
Om försäkringstagaren förfarit uppsåtligen eller grovt vårdslöst:
•Räddningsplikt
•Framkalla försäkringsfall
(52 § FAL)
(18-20 §§ FAL, 32 § KFL)
Uppsåtligt/grovt vid KfL, enkel vårdslöshet vid FAL:
•Skaderegleringen
(21-22 §§ FAL, 34 § KFL)
Om intaget i försäkringsvillkoren:
•Fareökning
•Följa säkerhetsföreskrifter
(45-50 §§ FAL)
(51 § FAL)
Upplysningsplikten
FAL
4§-
5§6§7§-
lämnande eller förtigande
i svek eller mot tro och heder
Uppgift lämnad i god tro
Oaktsamt lämnat uppgift
vårdslöst förtegat uppgift i ond tro,
inse betydelsen
– fg fri från ansvar
– fg ansvarar
– prorataregel
– prorataregel
•ej upplysa om det som försäkringsgivare borde känna till - 9 §
•Endast omständigheter av betydelse för försäkringsgivaren – 9 § 2 p
KFL
30 § -
uppsåtligen eller grov oaktsamhet lämnat eller
förtigit (skälighetsbedömning)
Påföljderna
FG fri från ansvar- (Premien, upplysningsplikt,
framkalla försäkringsfall)
Prorataregeln-
(upplysningsplikt, räddningsplikt,
framkalla fall, skaderegleringen,
fareökning)
Kausalitetsregeln- (säkerhetsföreskrifter)
Prorataregeln
Ett hus är felaktigt försäkrat till
för 400 kronor.
Egentlig
premie
600
Felaktig
premie
400
Bolaget svarar då för
400/600, dvs för 2/3 av skadan.
Husets värde
1 500 000
Om egendomen totalförstörs
uppgår skadan till 600 och
bolaget ersätter med 2/3, dvs
med 1 000 000
En delskada på 900 000
ersätts på samma sätt, dvs
med 600 000
Kausalitetsregeln
”Allt eller inget”
Om den försäkrade kan styrka att
felaktigheten saknar betydelse för
försäkringsfallet full ersättning
Annars ingen ersättning
Ex åsknedslag
Identifikation – 31 § KfL
•Handlat med försäkringstagarens samtycke
•Väsentlig ekonomisk gemenskap
- makar
- sambor
•Särskild tillsyn över egendomen
Försäkringssumma:
Det belopp som FT väljer att försäkra föremålet till och
Som premien grundar sig på. Maxbelopp som FG kan
bli ansvarig för.
Försäkringsvärde:
Egendomens värde vid tidpunkten för försäkringsfallet.
Objektiv standard för föremålets värde
37 § FAL – hjälpregel – Återanskaffningsvärdet
Alternativ:
Taxerad polis, fullvädesförsäkring,
nyvärdeförsäkring, försäkring på första
risk, bråkdelsförsäkring
Underförsäkring – försäkringsvärdet högre än försäkringssumman
Huvudregeln vid underförsäkring
40§ FAL, 35 § KFL – ersättning sätts ned i
förhållande till underförsäkringen
•Om ej annat framgår av omständigheterna –
Avtal, exempelvis första-risk-försäkring. I KFL utesluts dylik försäkring
redan av ordalydelsen.
•Skillnader KFL och FAL –
Betydande mån – principiellt saknas godtrosskydd, men i praktiken fungerar det
som ett. Vad som är betydande mån varierar beroende på aktuella belopp.
Exempel, totalskada
Bolaget svarar för
400/600, dvs för 2/3 av
skadan.
Underförsäkring
600
FörsäkringsSumma
400
Egendomens
värde vid
skadetillfället
Om egendomen
totalförstörs uppgår
skadan till 600 och
bolaget ersätter med
2/3, dvs med 400.
Försäkringsbeloppet
utgör i detta fall
maxbelopp för
försäkringen.
Exempel, delskada
Bolaget svarar för
400/600, dvs för 2/3 av
skadan.
Underförsäkring
FörsäkringsSumma
400
Skada
200
Om skadan uppgår till 200
skall bolaget ersätta med
2/3, dvs med 140.
600
Egendomens
värde vid
skadetillfället
10 § AvtL ”Inom fullmaktens gränser” - var går de?
Behörighet
Befogenhet
God
tro
1. Uttrycklig fullmakt Avtalstolkning
2. Ställningsfullmakt
Praxis eller lag – god tro ingen betydelse
Ställningsfullmakt plus något annat
3. Toleransfullmakt/
kombinationsfullm: i HM’s beteende som ger TM fog
för att tro att behörighet finns.
Tredje mans intresse vid sakförsäkring
Avtalsfrågan 56§
Ersättningsfr. 57§
54 § 1 st FAL:
Huvudregeln. En försäkring gäller till förmån för
envar som har ett intresse i godset. Gäller endast
värdeförsäkring. Dispositivt – möjligt att avtala att en
försäkring ej gäller till förmån för tredje man.
54 § 2 st FAL:
Tvingande regel – gäller överlåtelse. Ny ägare har
14 dagar på sig att teckna ny försäkring. Förutsätter
att hela egendomen överlåtes.
9 kap 1 § NFAL
1 punkten:
Försäkringstagaren
2 punkten:
Äganderätt, tomträtt eller säkerhetsrätt
(dvs. pant, retentionsrätt, annan säkerhetsrätt,
Samäganderätt, återtagandeförbehåll)
Omfattar EJ nyttjanderätt och servitut
3 punkten:
Den som annars bär risken
(risk enligt avtal)
Avtalsfrågan 4 §
Ersättningsfrågan 6 §
56§ FAL Avtalsfrågan
1 st - utgångspunkten:
Trots att försäkringen gäller till förmån för tredje man har
försäkringstagaren rätt att träffa avgörande om försäkringen,
om ej annat är avtalat mellan försäkringsgivaren och tredje
man.
2 stycket
Om försäkringstagaren saknar rätt enligt första stycket är
åtgärd likväl gällande mot tredje man om inte
försäkringsgivaren insåg eller bort inse det rätta förhållandet.
9 kap. 4 § NFAL
56§
Jämförelse med fullmaktsläran: Vad har FT rätt att göra?
Utgångspunkt –Ft har rätt förhandla om avtalet
Ft kan (fast han
inte får) om god
tro hos FG, 56 §
2 stycket
Behörighet
Befogenhet
56 § 1 stycket nämner att FT får
förhandla – dispositivt, FT och Trm kan
ha avtalat annorlunda
57§ FAL - ersättningsfrågan
1 stycket
Det är Tredje man som har rätt att ta emot ersättningen
2 stycket
Även försäkringstagaren äger ta emot ersättningen om inte:
1. Tredje man är namngiven i avtalet
2. Är eljest bestämt utmärkt, eller
3. Om denne anmält vilja bevaka sin rätt
9 kap. 6 § NFAL
57§ FAL - ersättningsfrågan
1 stycket
Det är Tredje man som har rätt att ta emot ersättningen
2 stycket
Även försäkringstagaren äger ta emot ersättningen om inte:
1. Tredje man är namngiven i avtalet
2. Är eljest bestämt utmärkt, eller
3. Om denne anmält vilja bevaka sin rätt
9 kap. 6 § NFAL
