Analys av metoder för betalning över Internet
av Andreas Björklund
Bakgrund:
Mitt mål för denna uppgift är att undersöka om det finns en metod som är överlägsen alla
andra för att sköta transaktioner över nätet (dvs. betalning för köp av varor och tjänster över
Internet). Jag kommer att jämföra de vanligaste metoderna samt en ny metod som hittills inte
sett någon större spridning. Metoderna är faktura, postförskott, kortbetalning och
direktbetalning via Internetbank. Metoderna kommer att jämföras på hur de påverkar: kravet
på tillit från konsumenten resp. producent (dvs. att de kommer att få produkten/betalning om
de redan betalat/skickat produkten), säkerhet mot yttre påverkan (dvs. att känsliga uppgifter
hamnar i fel händer), ev. ökade kostnader samt metodens tillgänglighet. Finns det någon
metod som är att föredra gentemot de övriga?
Analysen kommer att göras med nedanstående metoder i den ordning de står och ev. nya idéer
kommer att tillägnas metoden där de först förekommer.
Autonom analys:
Faktura
o Konsumenten får sin produkt innan han eller hon betalar och är därför inte
beroende av att kunna lita på producenten.
o Producenten riskerar att konsumenten struntar i att betala.
o Ingen uppenbar risk för konsumenten utöver producenten heller.
o Om företaget hanterar sina egna fakturor finns inga uppenbara risker.
o Producenten ligger ute med pengar.
o Metoden är tillgänglig för alla konsumenter som kan betala en räkning. Dvs.
kan man köpa en grej i affären så kan man använda denna metod för betalning
över Internet. (Undantag för de producenter som ex. kollar mottagarens
kreditvärdighet.)
Postförskott
o Konsumenten garanteras ett paket men innehållet och kvalitén på det blir känt
först efter man betalat. (Kan öppna paketen på plats men vem gör det?)
o Producenten garanterad pengar.
o Om man kan lita på posten finns inga externa hot gentemot betalningen på
endera sida av transaktionen.
o Metoden innebär en extra kostnad för konsumenten.
o Alla kan använda metoden.
Kortbetalning
o Konsumenten måste lita på att producenten levererar samt inte utnyttjar deras
tillit genom att antingen belasta kortet med mer pengar vad varan/tjänsten
kostade samt att producenten hanterar kortnumren på ett säkert sätt.
o Producenten garanterad pengar.
o Kortnumren kan hamna i orätta händer.
o Producentens förtroende kan skadas av hackare som stjäl konsumentens
kortnummer.
o Konsumenten ligger ute med pengar.
o Konsumenten måste ha betalkort/kreditkort.
Direktbetalning
o
o
o
o
o
Ingen garanterad leverans.
Producenten garanterad pengar.
Tilliten till banken avgör externa säkerheten för extern påverkan.
Konsumenten ligger ute med pengar.
Konsumenten måste ha Internetbank. Internetbanken måste erbjuda
direktbetalning.
Paypal och motsvarande företag specialiserade på transaktioner.
o
o
o
o
o
o
Ingen garanterad leverans.
Producenten är garanterad att konsumenten går igenom betalningsprocedur.
Kortnummer i händerna på företaget som sköter transaktionen.
Producentens förtroende i händerna på företaget som sköter transaktionen.
Viss kostnad för transaktionstjänsten.
Små företag kan utnyttja transaktionsföretagets renommé för att utnyttja
fördelarna med kortbetalning utan att behöva kräva att konsumenten delger
sina kortnummer till ett okänt företag. Kräver fortfarande att konsumenten har
betalkort.
Heteronomi - Autonomi analys:
Denna analys är givetvis påverkad av den föreliggande Autonoma Analysen.
Heteronomi:
Reflexmässiga tankar
o Avvägning mellan att garantera konsument eller producent leverans resp.
betalning.
o Kostnad vägs mot hur väl man kan göra avvägningen ovan.
o Kan någon metod infoga leveransgaranti på ett smidigt sätt?
Dogmatiska låsningar
o Kundens tillit är viktigt!
o Vinstkrav!
o Konflikt mellan ovanstående principer…
Autonomi:
Konkreta värden:
De direkt berörda intressenterna är konsumenten och producenten. Konsumenten
värderingar är att han vill ha sin vara/tjänst så snabbt som möjligt, så billigt som
möjligt med så liten risk som möjligt. Producenten vill få betalt så snabbt som möjligt
och är dessutom beroende av att konsumenten är tillräckligt nöjd med det som
levereras så konsumenten blir nöjd och producentens renommé förblir intakt.
Handlingsalternativ och värden:
Faktura ger konsumenten möjligheten att både få och att kunna utvärdera produkten
innan han eller hon betalar för den. Samtidigt så innebär detta att producenten riskerar
att konsumenten av någon eller annan anledning inte betalar för varan/tjänsten inom
den utsatta tiden samt att denne alltid får en fördröjning från leverans till betalning.
Metoden gör försäljning lika tillgänglig som att handla i butik.
Postförskott gör att utbyte av vara/tjänst och betalning sker samtidigt (även om
pengarna inte blir tillgängliga för producenten på en gång) så metoden är ”jämlik” i
det avseendet. Metoden innebär en extra kostnad för konsumenten, men är ännu
enklare än fakturabetalning.
Kortbetalning innebär en risk för konsumenten både gällande leverans och ev. otillåtet
utnyttjande av kortet av producenten och om bristande korthantering möjliggör för
hackare att stjäla kortnumren. Inte alla har betalkort.
Direktbetalning via Internetbank gör att konsumenten inte behöver lämna ut sina
kortnummer till utomstående och att denne har samma överblick över sina
transaktioner som övriga ärenden med Internetbank, men i övrigt samma struktur som
kortbetalning förutom att man måste ha Internetbank.
Med Paypal och övriga företag specialiserade på transaktioner har konsument och
producent en tredje part som sköter transaktionen och beroende på producentens
storlek så kan detta inge mer förtroende hos konsumenten då denne slipper uppge sina
kortnummer till en relativt okänd producent.
OLE:
1. Uppstår etiska problem och konflikter i den verksamhet där metoden ska användas?
Ja, det finns en konflikt mellan konsumentens och producentens värderingar gällande kostnad
och ”overhead” (att ligga ute med pengar) samt garantier för den andres del av transaktionen.
2. Uppstår etiska problem och konflikter p.g.a. resp. metod?
Metoderna skapar inga konflikter, men tar ställning i de olika konflikterna
3. Vilka är de som har något intresse av eller blir påverkade av metodernas utveckling,
användning och blotta existens (t ex personer, grupper, organisationer, samhälle, miljö,
etc)?
De primära intressenterna är konsumenterna och producenterna. Internethandel påverkar övrig
handel och metoderna kan påverka hur stor del av all handel som sker på Internet.
4. Vad har de för värderingar, intressen, plikter, ställningstaganden och attityder i samband
med användningen av resp. metod?
Konsumenten vill ha en metod som möjliggör säkra leveranser till en låg kostnad.
Producenten vill ha säkra betalningar och förhindra att detta intresse hindrar att hålla
kunderna nöjda.
5. Vilken effekt kommer resp. metods användning att få på var och en av alla värderingar
och intressen inblandade i denna situation? Kommer det att överensstämma med några
värderingar och komma i konflikt med andra? Vilka värderingar och hur?
Säker leverans för konsumenten innebär att denne slipper betala före han eller hon får sin
produkt. Denna värdering står i konflikt med producentens värdering om säker betalning om
man inte kan se till att utbytet av produkt och betalning sker samtidigt. Bortsett från
postförskott där i någon mening utbytet sker samtidigt föreligger det i övriga metoder en
fördröjning av antingen leverans eller betalning. Och där kommer kostnaden ligga i konflikt
med dessa två värderingar.
6. Vad ska du göra konkret för att säkerställa den valda metodens optimala användning när
det gäller etiken? T ex anpassa produktens design, utbilda användarna, förändra
organisationen, informera berörda parter, etc. Hur ska du göra detta?
Som tredje part kan man sköta transaktionen genom att inkorporera ”paketspårning” i sin
transaktionstjänst genom att dra pengarna när kollit mottagits av företaget som anlitats att
skicka paketet. Då kan man använda både traditionella metoder som kortbetalning (som ex.
Paypal) eller direktbetalning där användaren slussas in till sin resp. Internetbank.
Sammanfattning:
Det verkar inte finnas någon metod som är helt överlägsen de övriga i termer av de olika
värderingarna säkerhet, kostnad och tillgänglighet. Men som är fallet idag kan man erbjuda ett
val mellan flera av de ovan nämnda metoderna. Faktura och/eller postförskott för hög
tillgänglighet. Kortbetalning för låg kostnad och hög egen säkerhet. Paypal eller
direktbetalning för de kunder som vill ha högre säkerhet och har Internetbank. De sistnämnda
metoderna kan dessutom använda paketspårning för att båda parter i transaktionen ska få sina
krav på säkerhet uppfyllda utan att drabbas av samma höga kostnad som vid postförskott.
