SOU 2016:37
Rätten till en personförsäkring
- ett stärkt konsumentskydd
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Bakgrund
Gällande reglering
11 kap. 1 § FAL
Ett försäkringsbolag får inte får vägra någon en
sådan personförsäkring som bolaget normalt
tillhandahåller allmänheten, om det inte finns
särskilda skäl.
• Särskilda skäl – främst risken för framtida
försäkringsfall på grund av hälsotillståndet.
• Plikten gäller när försäkring nekas helt eller
delvis (undantag eller premieförhöjning).
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Avsikten med plikten
• Underlätta för de med funktionsnedsättning och
nedsatt hälsa att kunna få en personförsäkring
till rimliga villkor.
• Men inom ramen för vad som är
försäkringsmässigt möjligt.
• Alltså en avvägning mellan socialt skydd och
försäkringsmässiga intressen.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Utredningens uppdrag
• Bedöma om lagstiftningens
intentioner följdes i bolagens
praktiska tillämpning.
• Överväga behovet av reformer och
föreslå lagändringar och andra
åtgärder vid behov.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Utredningens arbete
• Kartläggning
•
•
•
•
Enkätundersökning till försäkringsbolag
Besök hos försäkringsbolag
Djupintervjuer med försäkringsbolag och återförsäkringsbolag
Enkätundersökning till konsumenter
• Analys
•
•
Innebörden av gällande rätt
Behov av reformer
• Förslag
•
•
Lagändringar
Självreglering
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Närmare om kontraheringsplikten
Innebörden enligt motiven
Plikten är ingen garanti för att alla ska få
teckna en personförsäkring till samma villkor,
men innebär krav på:
• en individuell prövning och
• en försäkringsteknisk bedömning av risken.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Oklart hur plikten ska tillämpas
• Vad är en individuell prövning?
• Vad är en försäkringsteknisk bedömning av
risken?
• Vad är en försäkring som bolaget normalt
tillhandahåller allmänheten?
• Diskussion angående premieförhöjning vid
barnförsäkring.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Analys av pliktens innebörd
• Individuell prövning – bolaget ska utreda
hälsotillståndet.
• Klargöra och ta reda på de hälsouppgifter som kan
ha betydelse för prövningen av ansökan.
• Försäkringsteknisk riskbedömning –
bolaget ska kunna visa att
• beslutet varit försäkringsmässigt nödvändigt och
• att riskbedömningen har grundats på ett
beslutsunderlag av hög kvalitet.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Analys av tillämpningsområdet
• Försäkring som normalt tillhandahålls
• En försäkring som ingår i bolagets normala
utbud med de villkor som brukar tillämpas för
försäkringen i liknande fall.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Enkätundersökning till
försäkringsbolagen
Population och svarsfrekvens
• Försäkringstyper (2013)
– Barnförsäkringar
– Sjuk- och olycksfallsförsäkringar (vuxna)
– Sjukförsäkringar (vuxna)
• I princip marknadstäckande (14 bolag
omfattades)
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Barnförsäkring
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Vanligaste orsakerna till undantag
(barnförsäkring)
• Klausul
– Atopiska sjukdomar (astma, allergi, eksem,
födoämnesintolerans)
– Andra problem kring andning/luftvägar
– Medfödda missbildningar och syndrom
– Hjärtfel
• Utan ekonomisk invaliditet
– Syn och hörsel
– Neuropsykiatriska diagnoser / beteendestörningar
(t.ex. ADHD, asperger/autism)
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Vanligaste orsakerna till avslag
(barnförsäkring)
• Pågående medicinsk utredning (ingen
fastställd diagnos)
• Grav prematuritet
• Komplikationer vid förlossning (t.ex.
syrebrist)
• Neuropsykiatrisk diagnos
• Psykiska sjukdomar
• Hjärtfel
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Sjuk- och olycksfallsförsäkring
(vuxna)
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Vanliga orsaker särskilda villkor
(sjuk- och olycksfallsförsäkring)
•
Klausul
–
–
•
Premieförhöjning
–
–
–
–
•
Övervikt/högt BMI
Blodsjukdomar
Diabetes
Psykiska besvär
Klausul och premiehöjning
–
–
–
–
•
Problem med rörelseapparaten (rygg-/nack-/knäbesvär)
Allergi
Övervikt + allergi eller rygg-/nackbesvär
Diabetes
Astma
Psykiska besvär (t.ex. neuroser, stress, depression, nedstämdhet)
Utan ekonomisk invaliditet
–
Psykiska besvär
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Vanliga orsaker till avslag
(sjuk- och olycksfallsförsäkring)
• Multisymtom
• Psykiska besvär, ofta i kombination (t.ex.
stress, utbrändhet, depression)
• Fetma
• Problem med flera olika delar av
rörelseapparaten (t.ex. rygg, nacke, axlar)
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Sjukförsäkring (vuxna)
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Vanliga orsaker särskilda villkor
(sjukförsäkring)
• Klausul
– Besvär med rörelseapparaten (t.ex. rygg/nacke/axlar/knän)
– Stress/utbrändhet
• Premieförhöjning
–
–
–
–
–
Övervikt/högt BMI
Hypertoni (högt blodtryck)
Ledbesvär
Magbesvär
Hjärt- och kärlsjukdomar
• Klausul och premiehöjning
– Besvär med rörelseorganen
– Psykiska besvär
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Vanliga orsaker till avslag
(sjukförsäkring)
• Multisymtom
• Pågående utredning
• Psykiska besvär (t.ex. stress, utbrändhet,
depression)
• Besvär med rörelseapparaten (t.ex. rygg,
nacke, axlar)
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Enkätundersökning till
konsumenter
I samarbete med Handikappförbunden,
Svenska Prematurförbundet m.fl.
Resultat – indikationer
• Över 3 000 personer svarade.
• Inga statistiskt säkerställda slutsatser.
• Men viktig indikation:
• Vissa som önskar teckna en personförsäkring
kommer inte i det läget att kontraheringsplikten blir
tillämplig.
• Möjliga orsaker:
• Upplever att man blir avrådd från att ansöka.
• Fullföljer inte påbörjad ansökan.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Överväganden och förslag
Lever bolagen upp till plikten?
• Ja – till ganska stor del – men brister finns,
delvis på grund av oklar lagreglering.
• Ökad medvetenhet behövs när det gäller:
– att plikten gäller när försäkring nekas helt och delvis
– kravet på en individuell prövning
– kravet på beslutsunderlag av hög kvalitet
• Tydligare beslutsmotiveringar behövs.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Lagstiftningen förtydligas
Det ska framgå i lagen att
• plikten gäller när försäkring nekas helt eller
delvis, och att
• beslut att neka försäkring ska grundas på
en försäkringsmässig bedömning av
omständigheterna i det enskilda fallet.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Skyldighet att motivera beslut
• En ny skyldighet för bolagen att motivera
beslut att neka personförsäkring.
• Skyldigheten innebär att
• Bolaget i beslutet tydligt och begripligt ska förklara
vilka hälsouppgifter som har beaktats och varför
dessa medför att försäkring inte kan beviljas.
• Längden och innehållet kan variera.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Tvistlösning främjas
• Stort steg för konsument att väcka i domstol – i
princip ingen rättspraxis.
• Positivt om det fanns tillgång till enkel och billig
tvistlösning utanför domstol.
• Önskvärt att Personförsäkringsnämnden öppnas för
tvister rörande plikten – Svensk Försäkring positivt.
• Ny skyldighet för bolagen att informera om
tvistlösning i och utanför domstol.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Branschåtgärder för att främja
ansökningar
• Kontraheringsplikten blir bara tillämplig för den
som ansöker om en personförsäkring.
•
Enkätundersökning till konsumenter tyder på upplevda
svårigheter.
• Önskvärt med branschrekommendationer
angående bemötande och tillgänglighet i
ansökningsförfaranden.
• Svensk Försäkring positiv.
Utredningen om rätten till en personförsäkring
Syftet med förslagen
• Underlätta för den som önskar teckna en
personförsäkring att bedöma och ta till vara
sina rättigheter.
• Göra regleringen mer lättillämpad för
försäkringsbolagen.
► Stärkt konsumentskydd
►På sikt även ökad goodwill för bolagen
Utredningen om rätten till en personförsäkring
