Mikrofinans
– litet lån lönar sig
Med mikrofinansiering har man lyckats ge fattiga människor tillgång
till finansiella tjänster.
Vad är mikrofinansiering?
Mikrofinansiering är en benämning
på olika metoder att ge fattiga människor tillgång till finansiella tjänster.
Mer än 20 års erfarenhet av mikrofinansiering runtom i världen visar att
fattiga och lågutbildade människor är
pålitliga låntagare som investerar klokt
och gärna sparar om det ges möjlighet. Erfarenheten visar också att kvinnor oftast är de bästa låntagarna,
eftersom som de dels är bättre på att
betala tillbaka sina lån, dels investerar
i familjens och barnens behov i högre
grad än män.
Bakgrund
Det finns flera skäl till att fattiga
människor står utanför den formella
finansiella sektorn. Vanliga banker
anser inte att fattiga människor är
kreditvärdiga eftersom de ofta inte
äger någonting som de kan lämna
som säkerhet för lånen. Ett annat skäl
är att kostnaden för att administrera
många små belopp anses för hög.
Ytterligare skäl är att bankkontoren
ofta finns i större städer, medan
fattiga människor, och framför allt
kvinnor, är bosatta på landsbygden
och varken har tid eller råd att resa
till stan.
Det risktagande som det innebär
att låna ut pengar utan säkerhet han-
terar man genom att ge kunderna
goda skäl att återbetala lånen. Ett sådant skäl kan vara möjligheten att få
ytterligare lån. Återbetalningen sker
ofta i små och täta intervaller i ett
arbetssätt som många gånger passar
låntagarna och deras inkomstflöden,
och som ger ”mikrobankerna” en
möjlighet att skapa en god kontakt
med sina låntagare. Resultatet av
detta blir ofta återbetalningsnivåer på
över 95 procent.
Tack vare att mikrobankerna finns
där kunderna finns reduceras de administrativa kostnaderna och rutinerna kan förenklas. Dessutom tar
man inom mikrofinansiering ut marknadsmässiga räntor på lånen, räntor
som fattiga kunder faktiskt är villiga
att betala eftersom möjligheten att
låna pengar till mikroföretaget eller
barnens skolgång betyder mer än
kostnaden för lånet. Räntenivån gör
det möjligt för mikrobankerna att
med tiden täcka sina egna kostnader
och bli helt oberoende av biståndsmedel.
Hur ser det ut idag?
Mikrofinans är en världsomspännande rörelse och det finns idag
många framgångsrika mikrobanker.
En av de mest framgångsrika är
Grameen Bank, eller ”bybanken”
(Grameen betyder by) i Bangladesh,
som idag har över två miljoner kunder, de flesta kvinnor. Sida var tidigt
en av de största bidragsgivarna, men
idag klarar sig Grameen Bank utan
bidrag och lånar istället direkt på den
privata kapitalmarknaden. Andra
framgångsrika mikrobanker är till
exempel BancoSol i Bolivia och Bank
Rakyat-Unit Desa i Indonesien.
Dessa exempel visar att det går att bli
finansiellt självbärande genom att
erbjuda professionella banktjänster till
fattiga.
Sida stöder en rad olika mikrofinansprojekt exempelvis i Bolivia,
Zimbabwe, Tanzania, Nicaragua,
Moçambique och Bangladesh. Stödet
ges på olika nivåer. De projekt som
verkar på institutionell nivå kan till
exempel syfta till att förbättra institutionernas administrativa kapacitet
eller öka tillgången till kapital för
vidareutlåning. De projekt som verkar
på nationell nivå kan till exempel
syfta till att, i samarbete med centralbanken, ta fram lagar och regler för
att underlätta arbetet för mikrofinansinstitutionerna och för att säkerställa
kvaliteten på deras tjänster.
Framtid
Sida deltar i det internationella arbetet med att utveckla metoder och tek-
niker inom mikrofinansiering och att
sprida denna kunskap till organisationer och banker som arbetar med
mikrofinansiering i såväl Sverige som
i utvecklingsländerna. Sidas vision är
att mikrofinanssektorn gradvis skall
integreras med den formella finansiella sektorn och stå under finansinspektionens tillsyn. Därmed skapas
förutsättningar för fattiga människor
att få tillgång till andra banktjänster,
till exempel sparande och betalningsförmedling, samt för mikrobankerna
att få tillgång till den privata kapitalmarknaden
Stödet till mikrofinansiering handläggs på Sida av Avdelningen för
infrastruktur och ekonomiskt samarbete, INEC, Enheten för handel,
privat sektor och finansiella system.
För vidare information kontakta
Camilla Bengtsson, mikrofinansrådgivare, tel 698 50 44. Du kan även
besöka vår hemsida, www.sida.se.
Att halvera fattigdomen i världen till år 2015 är vår tids
största utmaning. Det kräver samarbete och uthållighet.
Samarbetsländerna ansvarar för sin utveckling.
Sida förmedlar resurser och utvecklar kunskap och
kompetens. Det gör världen rikare.
STYRELSEN FÖR INTERNATIONELLT
UTVECKLINGSSAMARBETE
105 25 Stockholm
Besök: Sveavägen 20
Telefon: 08-698 50 00
Telefax: 08-698 56 15
03-10-23 SIDA3115sv
