PM
Ekonomisk utslagning – att trygga en
tillfredsställande tillgång till grundläggande
finansiella tjänster
Syftet med undersökningen ”Financial Services Provision and Prevention
of Financial Exclusion” (Tillhandahållande av finansiella tjänster och
förebyggande av ekonomisk utslagning) som har genomförts för
Europeiska kommissionens räkning, är att fastställa och analysera de
mest effektiva politiska åtgärderna för att förebygga ekonomisk
utslagning bland personer som konfronteras med fattigdom eller social
utslagning. Tillgång till finansiella tjänster har blivit ett nödvändigt villkor
för att kunna delta i det ekonomiska och sociala livet. I de flesta länder
stöter ändå många personer på svårigheter när det gäller att få tillgång till
eller kunna utnyttja lämpliga finansiella tjänster på den konventionella
marknaden. Ekonomisk utslagning hänger nära samman med social
utslagning. Fattiga eller socialt utslagna personer nekas i allmänhet
tillgång till finansiella tjänster och utan tillgång till finansiella tjänster ökar
risken för social utslagning.
Nivåer av ekonomisk utslagning
I de ursprungliga 15 EU-länderna saknar två av tio vuxna medborgare tillgång till möjligheter att utföra banktransaktioner.
Omkring tre av tio saknar besparingar och fyra av tio saknar kreditmöjligheter, även om något färre (mindre än en av tio)
rapporterar att de har förvägrats kredit. Däremot är en tredjedel av invånarna i de nya medlemsstaterna ekonomiskt utslagna,
mer än hälften har inget transaktionskonto, en lika stor andel saknar besparingar och nästan tre fjärdedelar har ingen omedelbar
tillgång till stående lånekredit.
Vem löper störst risk att drabbas av ekonomisk utslagning?
Först och främst berörs låginkomsttagare och därmed arbetslösa, ensamstående föräldrar som tar hand om sina barn på heltid
och personer som inte kan arbeta på grund av sjukdom eller handikapp. Invandrare är också särskilt utsatta. Att bo i ett eftersatt
område ökar sannolikheten för att drabbas av ekonomisk utslagning liksom att bo på landsbygden i nya medlemsstater. Detta
avspeglar bristerna i fråga om tillhandahållandet av finansiella tjänster i dessa samhällen. Ekonomiskt utanförskap är en del av
en mycket mer omfattande social utslagning som drabbar vissa grupper som saknar tillgång till grundläggande tjänster av bra
kvalitet, t.ex. arbete, bostad, utbildning eller hälso- och sjukvård.
Generaldirektoratet för sysselsättning, socialpolitik och lika möjligheter
Europeiska kommissionen
70
Unbanked
Marginally banked
60
50
40
30
20
10
0
BE
LU
FR
DE
UK
SI
ES
IT
PT
CY
SK
EU10
PL
LV
Unbanked – Befolkningsgrupper utan bankkonto
Marginally banked – Marginella bankkunder
Ekonomisk utslagning – orsaker och konsekvenser
Sociala orsaker, t.ex. åldrande i kombination med den tekniska klyftan, ökar den ekonomiska utslagningen. Många
utslagningsfaktorer handlar emellertid om utbud och efterfrågan, t.ex. banker som vägrar att öppna fullständiga
transaktionskonton för vissa befolkningsgrupper, brist på tillgänglighet, dålig produktutformning, otillfredsställande
tillhandahållande av tjänster och höga kostnader för transaktionskonton vilket hindrar personer från att få tillgång till eller
utnyttja dessa tjänster. Övertygelsen om att bankkonton inte är till för fattiga, oro för kostnader eller rädsla att förlora den
ekonomiska kontrollen spelar också in.
Generaldirektoratet för sysselsättning, socialpolitik och lika möjligheter
Europeiska kommissionen
Typ av faktorer
Antal länder där denna
orsak till ekonomisk
utslagning har fastställts
Samhällsfaktorer
Demografiska förändringar - teknisk klyfta
Förändringar på arbetsmarknaden
Inkomstskillnader
Liberalisering av marknader - mindre
uppmärksamhet åt marginella delar av marknaden
Liberalisering av marknader - institutioner med
inriktning mot låginkomsttagare försvinner
Socialt stöd
Demografiska förändringar - överskuldsatta
Regler för penningtvätt/identitetskontroller
Skattepolitik
Demografiska förändringar - unga
Efterfrågefaktorer
Utbudsfaktorer
Demografiska förändringar - invandrare/minoriteter
Det är vanligt med kontanter
Riskbedömning
Marknadsföring
Geografisk tillgång
Produktutformning (bestämmelser och villkor)
Tillhandahållande av tjänster (t.ex. Internet)
Komplexitet i fråga om valmöjligheter
Pris
Typ av produkt
Oro för kostnader
Övertygelse att det inte gäller fattiga/låg självkänsla
Rädsla att förlora ekonomisk kontroll
Misstroende mot banker
Förkärlek till alternativa företag och kulturella
faktorer
Religion
Motstånd mot utnyttjande
Tidigare dåliga erfarenheter
10/14
8/14
8/14
6/14
5/14
5/14
4/14
3/14
3/14
2/14
2/14
1/14
8/14
8/14
7/14
7/14
7/14
7/14
4/14
1/14
8/14
8/14
7/14
7/14
4/14
4/14
4/14
1/14
Ekonomisk utslagning hänger nära samman med social utslagning. Faktum är att tillgången till och utnyttjandet av
grundläggande finansiella tjänster, t.ex. ett bankkonto och enkla transaktioner, är avgörande för integreringen av personer i
dagens europeiska samhälle.
Diskussionens omfattning på nationell nivå
I hälften av de länder som undersöktes (Österrike, Belgien, Tyskland, Frankrike, Irland, Italien och Storbritannien) har en
nationell diskussion om ekonomisk utslagning förts av olika aktörer (nationella regeringar, konsumentorganisationer,
akademiker etc.) och lett till att regeringen har vidtagit olika åtgärder.
I den andra hälften av länderna i undersökningen har det dock hittills endast förekommit en begränsad diskussion eller ingen
diskussion alls om ekonomisk utslagning. I endast tre av länderna kan detta motiveras av antingen en hög (Spanien) eller
mycket hög (Nederländerna och Norge) nivå av finansiell delaktighet.
Generaldirektoratet för sysselsättning, socialpolitik och lika möjligheter
Europeiska kommissionen
De fyra nya medlemsstater som ingick i undersökningen (Bulgarien, Litauen, Polen och Slovakien) rapporterade samtliga att
det helt saknades en nationell diskussion om ekonomisk utslagning.
Utvecklingen i dessa länder går för närvarande från en situation där en stor del av befolkningen inte betjänas av de företag som
tillhandahåller finansiella tjänster, vilket minskar de negativa följderna av att inte ha tillgång till dessa tjänster, till ett mer
ekonomiskt utvecklat samhälle där behovet att bemöta problemet med ekonomisk utslagning blir allt mer överhängande.
Aktuella politiska åtgärder
För att bemöta problemen i fråga om både tillgång och utnyttjande har de företag som tillhandahåller finansiella tjänster
genomfört en mängd åtgärder i de fjorton länder som ingick i undersökningen.
•
Konventionella kommersiella vinstdrivande företag har utvecklat enkla, billiga transaktionskonton för att fylla
behoven hos människor med låga eller oregelbundna inkomster (Belgien, Tyskland, Italien och Storbritannien) eller inrättat
partnerskap för att hjälpa andra typer av företag att etablera egna banktjänster (Belgien, Storbritannien och Nederländerna).
•
Kommersiella socialt inriktade företag, bland annat sparbanker, postkontor och andra ömsesidigt samverkande
företag, är eller har varit ännu mer aktiva än privata banker när det gäller att utveckla nya produkter och alternativa finansiella
tjänster (kooperativa banker och sparbanker i Tyskland samt postkontor i Irland, Italien och Storbritannien). Ibland är de eller
har varit de enda aktörerna i sitt land (sparbanker i Österrike och Spanien samt postbanker i Belgien, Frankrike och Polen).
•
Banksektorn har utvecklat frivilliga stadgar och riktlinjer för att tillhandahålla baskonton i sex av fjorton av de länder
som ingick i undersökningen.
Regeringar har agerat för att främja finansiell delaktighet. De uppmuntrar bankerna att erbjuda baskonton (i Belgien, Tyskland
och Storbritannien som ett första steg) och främjar en enklare tillgång till de grundläggande finansiella tjänster som bankerna
tillhandahåller. Ibland tillhandahåller bankerna direkta finansiella tjänster till låginkomsttagare eller utbildning till personer
som är obenägna att utnyttja finansiella tjänster.
Rekommendationer om åtgärder
Regeringar ska utarbeta tydliga indikatorer på omfattningen av problemet med ekonomisk utslagning och kunna bedöma
effektiviteten i de åtgärder som vidtas och deras inverkan på ekonomisk utslagning. Åtgärder för att säkerställa bankväsendets
finansiella förmåga, trygga konsumentskyddet och skapa tydliga relationer mellan de företag som tillhandahåller finansiella
tjänster och kunder ska till fullo ta hänsyn till utsatta gruppers situation och behov. Överskuldsatta personer ska garanteras
tillgång till grundläggande banktjänster. Ekonomisk utbildning och rådgivning ska utvecklas. De finansiella institutens ansvar
ska uppmuntras och övervakas.
Generaldirektoratet för sysselsättning, socialpolitik och lika möjligheter
Europeiska kommissionen
Paneuropeisk medieinformation:
För ytterligare information eller mediematerial vänligen kontakta Alessandra Teston, PLEON, på +32 2 550 00 65 eller via e-post
[email protected]
Information från Europeiska kommissionen:
GD EMPL Enhet E2 Delaktighet, socialpolitiska aspekter av invandringen, rationalisering av socialpolitiken: Antoine Saint-Denis på
+32.2.298.62.37 eller via e-post [email protected].
Ytterligare information:
Undersökningen ”Financial services provision and prevention of financial exclusion” (Tillhandahållande av finansiella tjänster och
förebyggande av ekonomisk utslagning) genomfördes 2007–2008 av ett europeiskt konsortium lett av Réseau Financement Alternatif.
Undersökningen omfattar transaktionskonton, besparingar och kreditmöjligheter. Den slutliga rapporten bygger på statistik från
Eurobarometern, rapporter som i detalj analyserar situationen i fjorton länder (Österrike, Belgien, Bulgarien, Frankrike, Tyskland, Irland,
Italien, Litauen, Nederländerna, Polen, Slovakien, Spanien, Storbritannien och Norge) och tio tematiska artiklar:
1. Financial exclusion problem in New EU countries in comparison to EU-15 (Problemet med ekonomisk utslagning i nya EU-länder jämfört
med EU-15)
2. Legislative action by governments to promote financial inclusion (Regeringsåtgärder inom lagstiftningsområdet för att främja finansiell
delaktighet)
3. Migrants and financial services (Invandrare och finansiella tjänster).
4. Social, economical and financial consequences of financial exclusion (Den ekonomiska utslagningens sociala, ekonomiska och
finansiella konsekvenser)
5. The link between financial exclusion and over-indebtedness (Kopplingen mellan ekonomisk utslagning och överskuldsatthet)
6. Indicators of financial exclusion to be used in EU poverty monitoring (Indikatorer för ekonomisk utslagning för övervakning av fattigdomen
inom EU)
7. Alternative Financial Credit Providers in Europe (Alternativa finansiella kreditgivare i Europa)
8. The Role of Credit Unions in dealing with financial exclusion in New EU countries (Kreditkassornas roll när det gäller att hantera
ekonomisk utslagning i nya EU-länder)
9. The Role of Corporate Social Responsibility to promote financial inclusion (Den roll som företagens sociala ansvar spelar för att främja
finansiell delaktighet)
10. Tackling financial exclusion in Europe: The market response (Att hantera ekonomisk utslagning i Europa – marknadens svar)
Alla dokument finns tillgängliga på:
http://ec.europa.eu/employment_social/spsi/financial_exclusion_en.htm
Generaldirektoratet för sysselsättning, socialpolitik och lika möjligheter
Europeiska kommissionen
