Viktigt se vad försäkringen täcker

guide barnförsäkringar
Täcker försäkringen
tandskada till följd av
bordsbett?
Svenska barn är bra försäkrade. Förutom det grundskydd samhället erbjuder har 60–70 procent av barnen en individuell barnförsäkring. Vår genomgång visar att det finns många undantag i
villkoren – och att det skiljer mycket pengar mellan den billigaste
och dyraste barnförsäkringen.
Text: Jessika Eriksson Foto: Getty Images
I:H
Vi F
öräl
drar
<J>
9:
Viktigt se vad
försäkringen täcker
guide barnförsäkringar
J
De offentliga försäkringarna ger
alla barn ett gott grundskydd om
någon allvarlig olycka eller sjukdom skulle inträffa. Så här ser
grundskyddet ut:
Y Från försäkringskassan får man
handikappersättning, assistanshjälp i hemmet och på fritiden.
Man får också inkomstersättning om man måste gå ned i
arbetstid helt eller delvis för att
ta hand om sitt sjuka barn. Utöver det finns vårdbidrag om man
som förälder behöver vara hemma länge för att vårda ett allvarligt sjukt barn. Skulle barnet få
ett så allvarligt handikapp att det
inte kan förvärvsarbeta i vuxen
ålder finns aktivitets- och sjukersättning.
Y Om barnet får ett funktionshinder som gör att bostaden
behöver handikapanpassas betalar kommunen det.
Y Utöver detta omfattas alla barn
Så här bedömer
försäkringsbolagen
Invaliditetsgrad är ett engångsbelopp
som betalas ut om barnet får ett
handikapp. Det är den största delen i
försäkringen. Hur stor ersättningen är
beror på invaliditetsgraden, och vilken
invaliditetsgrad ett visst sjukdomstillstånd ger är reglerat.
Alla bolag följer samma gradering.
Här är några exempel.
Sjukdom/skada
Procent
Glutenintolerans (celiaki)
2
Matallergi mot flera ämnen 5
Astma (lindrig-måttlig)
0–10
Astma (svår)
20
Svåra kontakteksem
10
Diabetes
15
Total dövhet
60
Total blindhet
68
Total ryggmärgsskada
97
De flesta utbetalningar för invaliditet
handlar om små invaliditetsgrader,
upp till 15 procent.
Källa: Konsumenternas Försäkringsbyrå
66 Vi Föräldrar 1/2008
i förskola och skola av en kommunal gruppförsäkring som ger
ett gott skydd vid olycksfall.
Många av de kommunala försäkringarna gäller dygnet runt och
ger både höga engångsbelopp vid
invaliditet, kostnads- och reseersättningar. Även resekostnader
till och från sjukhus kan ingå.
Y Om barnet idrottar är det troligt att idrottsföreningen har
tecknat en olycksfallsförsäkring
som gäller när barnet tränar och
tävlar.
Y Många föräldrar medförsäkrar
dessutom sina barn i en gruppförsäkring för sjukdomar och
olyckor via arbetsgivaren eller
fackföreningen.
Bra grundskydd
Med andra ord har vi ett gott
grundskydd i Sverige utan lägga
ut en enda krona på en individuell barnförsäkring.
Försäkringbolagen hävdar ofta
det motsatta, att det finns stora
brister i barns försäkringsskydd.
Det är överdrivet, men det finns
delar som blir bättre om man
kompletterar med en individuell
barnförsäkring. Framförallt kan
man få fler kostnader täckta vid
långvariga och svåra skador samt
möjlighet att få ett högre engångsbelopp vid bestående handikapp till följd av svåra skador
eller sjukdomar.
Christina Meder, som är barnförsäkringsspecialist på Konsumenternas Försäkringsbyrå, menar att en individuell
barnförsäkring är ett bra komplement till allmänna försäkringar
om barnet skulle råka ut för en
allvarlig sjukdom eller olycka
som ger bestående men. För
mindre skador och olyckor ger en
barnförsäkring däremot inte så
mycket.
– Om man bör teckna en
barnförsäkring eller inte beror på
hur känslig familjens ekonomi är.
Försäkringen ger ersättning för
sådant som transport till och från
sjukhus och ersättning vid vistelse på sjukhus. Vissa bolag
Samhällets
grundskydd
Tips om
barnförsäkringar
Om man inte tecknar en individuell barnförsäkring får man förlita
sig på samhällets försäkringsskydd.
Det omfattar alla barn i Sverige.
Så här ser de viktigaste stöden och
ersättningarna ut.
1) Ditt barn är redan försäkrat
Börja med att kolla upp vilka försäkringar ditt barn redan omfattas av för att
se om det finns luckor i försäkringsskyddet. Vad gäller på dagis, på skolan
och i idrottsföreningen?
Har din kommun en barnförsäkring som barnen automatiskt omfattas av?
Är barnet medförsäkrat i någon gruppförsäkring via arbetsgivare eller fackförening? Kanske behövs det ingen ytterligare försäkring.
Kommunen
2) Vad är viktigt för er?
Bestäm dig för vilka delar av barnförsäkringen som är viktig för din familj.
Är det att få extra ersättning om du tvingas arbeta mindre? Eller är det
ersättning vid sjukhusvistelse eller att engångsbeloppet vid medicinsk
invaliditet är så stort som möjligt?
3) Glöm inte sjukdomarna
Sjukdomsdelen i försäkringen är viktig. Barn drabbas oftare av svåra handikapp på grund av sjukdom än på grund av olyckor.
Lusläs villkoren. Finns det sjukdomar och åkommor som du är speciellt
orolig för att barnen ska drabbas av? Kolla att de sjukdomarna verkligen
omfattas av försäkringen.
kompletterar försäkringskassans
ersättning om man inte kan arbeta fullt för att ta ta hand om
ett svårt sjukt barn, säger hon.
Klarar familjens ekonomi den
typen av kostnader behövs kanske ingen extra barnförsäkring.
Christina Meder påpekar att
om man tecknar en barnförsäkring är det speciellt viktigt att
och vilken invaliditetsgrad ett
visst sjukdomstillstånd ger är
reglerat. Alla bolag följer samma
gradering. Total blindhet räknas
till exempel som 68-procentig
invaliditet och ger då 68 procent
av den maximala invaliditetsersättningen.
Bolagen skyltar gärna med
höga ersättningsbelopp vid inva-
4) Håll koll på undantagen
Alla försäkringar har begränsningar, tillfällen då försäkringen inte gäller. Om
det finns alkohol eller andra berusningsmedel i samband med ett olycksfall
är det vanligt att försäkringen inte gäller.
Andra undantag kan vara viss idrott eller äventyrlig verksamhet enligt försäkringsbolagets definition, exempelvis off-piståkning, dykning, träningskörning med motorfordon och bergsklättring. Kanske inte så viktigt när barnen
är små men väl för aktiva och sportiga tonåringar.
5) Utomlands, då?
Tänker ni resa utomlands? Kolla hur försäkringen gäller utanför Sverige.
6) Anmäl direkt
De flesta försäkringar har preskriptionsregler för hur länge efter skadetillfället
man kan anmäla skadan för att få ersättning. Det är viktigt att anmäla direkt
efter att skadan har inträffat.
7) Gruppförsäkring kan vara smart
Gruppförsäkring kan vara ett alternativ till en individuell barnförsäkring. Via
fackförbund eller arbetsgivare kan det finnas möjlighet att teckna gruppförsäkring för barnen. Det är oftast billigare men med lägre ersättningsnivåer.
Premien är densamma oavsett om du har ett eller flera barn. En annan
fördel är att ett bolag i stort sett aldrig kan neka någon en gruppförsäkring.
8) Bäst-före-datum
Slutålder för att omfattas av en barnförsäkring är hos de flesta bolag omkring 25 år. Efter denna tidpunkt finns ofta någon form av vidareförsäkring
att teckna utan ny hälsodeklaration.
9) Var noggrann och ärlig
Var ärlig och noga när du fyller i hälsodeklarationen. Notera alla tidigare
läkarbesök. Risken är annars att bolaget hävdar att du inte gjort en sanningsenlig ansökan och då kan försäkringen vara ogiltig.
”Om man tecknar en barnförsäkring är det viktigare att
den gäller vid sjukdomar än
vid olyckor”
den även gäller vid sjukdom eftersom fler barn får bestående
handikapp av sjukdom än av
olyckor. De kommunala gruppförsäkringarna täcker oftast bara
olycksfall.
Innan man bestämmer sig för
om man vill ta en extra barnförsäkring, och i så fall vilken, bör
man först ta reda på vilka luckor
som finns i barnens försäkringsskydd och kontrollera att barnförsäkringen verkligen omfattar
det man vill att den ska försäkra.
Det finns nämligen många begränsningar.
Upplägget på barnförsäkringarna är väldigt lika, men exakt
vad som ingår skiftar från bolag
till bolag. Den största delen i
försäkringen är invaliditetsersättning. Det är ett engångsbelopp
som betalas ut om barnet får ett
svårt handikapp. Hur stor ersättning beror på invaliditetsgraden
liditet. Lyckligtvis är det ytterst
få barn som blir så hårt drabbade
att det kan bli aktuellt med de
stora beloppen. Under 2002 var
det knappt två barn per 10 000
som råkade ut för en ersättningsbar sjukdom eller skada med mer
än 50 procents invaliditetsgrad
som följd. Många av de svåraste
handikappen förorsakas av medfödda sjukdomar och är därmed
undantagna ersättning i barnförsäkringarna. Det är med andra
ord mycket sällsynt med utbetalningar i miljonklassen.
Årspremierna ligger på mellan
600 kronor och en bit över
2 000 kronor per barn. Premiens
storlek baseras på vilket försäkringsbelopp man väljer. Ett högt
försäkringsbelopp (exempelvis 50
prisbasbelopp, som är detsamma
som 2 015 000 kronor) ger en
hög ersättning vid invaliditet,
men också en hög premie.
– Personlig assistent: assistansersättning.
– Avlösarservice i hemmet: subventionerad kostnad.
– Extra familj
– Anhörigstöd vid omsorg av
funktionshindrad.
– Rehabilitering
– Bostadsanpassning
– Boende för barn med speciellt
stöd.
– Korttidstillsyn, fritidsverksamhet
före och efter skolan.
Försäkringskassan
Till vårdnadshavare:
– Tillfällig föräldrapenning vid vård
av sjukt barn, 80 procent av inkomsten, max 19 925 kronor per
månad en begränsad tid.
– Vårdbidrag, max 8 396 kronor
per månad plus bidrag för merkostnader, max 2 317 kronor per
månad.
– Bilstöd, grundbidrag 60 000
kronor, inkomstprövat anskaffningsbidrag 4 000–40 000 kronor.
– Anpassningsbidrag för ombyggnad av fordon, ca 75 000 kronor.
Vill du klaga?
Det är försäkringsbolaget som avgör
om en ansökan ska beviljas. Den
som vill klaga på ett beslut har ett
antal instanser att vända sig till:
Y Kundombudsmannen. Många
bolag har en egen kundombudsman
eller nämnd där du kan överklaga.
Y Konsumenternas försäkringsbyrå
ger bra tips kostnadsfritt.
Y Allmänna reklamationsnämnden
Y Domstol
Här hittar du
mer information
Konsumenternas Försäkringsbyrå: är en självständig rådgivningsbyrå med Konsumentverket,
Finansinspektionen och Sveriges
Försäkringsförbund som huvudmän. Här kan du få hjälp att tolka
försäkringsvillkor, jämföra försäkringar och råd om var du kan
vända dig om du vill överklaga ett
beslut.
konsumenternasforsakringsbyra.se
Kommunen: om du vill ta reda på
hur den kollektiva olycksfallsförsäkringen ser ut i din kommun. Även
konsumentvägledningen i kommunen bör kunna svara på en del
frågor.
– Sjukersättning 8 060–16 120
kronor per månad.
– Aktivitetsersättning 7 053–
16 120 kronor per månad.
Försäkringskassan: kan ge information om hur samhällets försäkringsskydd ser ut och aktuella
ersättningsbelopp.
fk.se
Kommunal
gruppförsäkring
Försäkringsbolagen: Mycket
information finns utlagd på försäkringsbolagens hemsidor.
Till barnet:
Alla svenska skol- och förskolebarn
är försäkrade genom sin kommun.
Försäkringen ska minst gälla under
tiden barnet är i förskolan eller
skolan. I många kommuner gäller
försäkringen dygnet runt och
omfattar även fritidsaktiviteter.
Försäkringsförbundet: Här finns
bland annat den kompletta tabellen som visar hur invaliditetsgraderna bedöms.
forsakringsforbundet.com
”Jämför priser!” – vänd YYY
1/2008 Vi Föräldrar 67
guide barnförsäkringar
forts
Hos de flesta bolag är det bara
invaliditetsersättningen som varierar. De andra delarna i försäkringen påverkas inte av hur hög
premie du betalar.
Vissa bolag har en inkomstersättning till förälder vid vård av
barn som beviljats vårdbidrag
från försäkringskassan (alltså ett
långvarigt sjukt barn). Vårdbidraget från Försäkringskassan är på
8 396 kronor i månaden och
barnförsäkringarna kompletterar
med ungefär 6 000 kronor i månaden.
En nyhet är att många bolag
(men inte alla) har infört en engångsersättning vid diagnos av
vissa svåra sjukdomar. Ett slags
ekonomisk första hjälp där engångsbeloppen ligger mellan
60 000 och 403 000 kronor. Det
är en positiv nyhet eftersom man
annars får vänta ut sjukdomsförloppet eller behandlingen innan
några pengar betalas ut. Men
kolla upp vilka sjukdomar som
omfattas, det är långt ifrån alla.
I övrigt innehåller de flesta
försäkringar ersättning vid sjukhusvistelse med några hundralappar per dygn, viss kostnadsersättning och hjälpmedelsersättning.
Här bör man vara vaksam. Ofta
är villkoret att kostnaderna eller
hjälpmedlen inte ersätts från
Exempel
– så räknar man
Mamma Sofia och pappa Mats
har ett barn som är 2 månader
och fullt friskt. De tecknar en
barnförsäkring för 2 325 kronor
och en tilläggsförsäkring för medfödda sjukdomar för 438 kronor,
totalt 2 763 kronor per år.
Vid fyra års ålder drabbas deras
barn av Aspergers syndrom. Invaliditetsgraden för Aspergers syndrom bedöms till 10 procents
invaliditet. Försäkringsbolaget
betalar då ut 10 procent av engångsbeloppet på 120 900, vilket
blir 12 090 kronor. Någon ersättning för inkomstbortfall, sjukvårdskostnader och terapi får
familjen inte eftersom det handlar
om en medfödd sjukdom.
(Exemplet är påhittat men premierna och ersättningarna är tagna
ur aktuella försäkringsvillkor.)
68 Vi Föräldrar 1/2008
annat håll (exempelvis sjukvården, försäkringskassan eller kommunen) för att ersättningen från
försäkringsbolaget ska betalas ut.
Medfödd sjukdom
Vi Föräldrars jämförelse mellan
åtta olika bolag visar att villkoren
och ersättningarna är väldigt lika
på många punkter. Ersättningen
vid sjukhusvistelse skiljer till
exempel bara 225 kronor per
dygn mellan den billigaste och
den dyraste försäkringen.
Det vanliga är att försäkringarna kan nytecknas fram till dess
att barnet fyller 18 år och att
försäkringen gäller till 25–30 års
ålder (förutsatt att ni förnyar
den).
En barnförsäkring kan också
ses som en extra trygghet om
Jämför priser
Det lönar sig att jämföra priser från olika bolag på barnförsäkringar. Även
inom bolagen kan premierna skifta väldigt mellan olika nivåer på försäkringarna.
Vi Föräldrars jämförelse visar att det skiljer mer än 1 700 kronor i pris mellan den billigaste och den dyraste barnförsäkringen. Däremot är villkoren
ganska lika mellan de olika försäkringsbolagen.
Billigaste försäkringen hittade vi hos Salus Ansvar där premien låg på
knappt 600 kronor om året. Den dyraste försäkringen kostade 2 325 kronor
per barn och år.
Tabellen täcker inte in allt i försäkringarna utan är en förenklad jämförelse
av de viktigaste delarna. Siffrorna och villkoren för bolagen gäller november
2007.
täcker. Vilka sjukdomar det gäller
skiljer sig mellan bolagen, men
några som förekommer på många
bolags undantagslista är psykiska
sjukdomar, psykomotorisk försening/utvecklingsstörning, blödarsjuka, missbildningar och kromo-
säkringen den sjukdomen, förklarar hon.
Ta med allt!
Eftersom en barnförsäkring är en
individuell försäkring gör försäkringsbolaget en individuell risk-
”Ta reda på vilka luckor som finns och att
barnförsäkringen verkligen omfattar
det man vill att den ska försäkra”
barnet skulle få ett handikapp
som ger nedsatt arbetsförmåga i
vuxen ålder. Alla barnförsäkringar som vi har tittat närmare på
innehåller någon form av ersättning vid ekonomisk invaliditet
(kallas även förvärvsinvaliditet).
Ersättningen kompletterar försäkringskassans skydd om barnet
i vuxen ålder inte kan arbeta fullt
ut på grund av ett svårt handikapp.
Barnförsäkringar har många
begränsningar. Exempelvis ges
aldrig ersättning för en sjukdom
om det fanns symptom när man
tecknade försäkringen och vissa
sjukdomar är helt undantagna.
Alla försäkringar i guiden har
undantag för medfödda sjukdomar och för vissa andra uppräknade sjukdomar. När det gäller
medfödda sjukdomar erbjuder de
flesta bolag en tilläggsförsäkring.
Med en sådan kan man få ett
engångsbelopp, men inte någon
övrig ersättning. Tilläggsförsäkringen måste tecknas tidigt, hos
vissa bolag redan innan barnet
har fyllt 6 månader, hos andra
före ett års ålder.
Men även om man tecknat en
tilläggsförsäkring kan det finnas
sjukdomar som försäkringen inte
somavvikelser (till exempel
Downs syndrom), sjukdomar i
ögon eller öron och infektionssjukdomar. Hos vissa bolag är till
och med sjukdomar som har
samband med fetma undantagna.
Det är viktigt att ta reda på
vilka sjukdomar som är undantagna för att slippa obehagliga
överraskningar om ens barn skulle drabbas. Enligt försäkringskassans statistik är den vanligaste
orsaken till invaliditet hos barn
psykiska sjukdomar (exempelvis
damp och adhd), och det är alltså
sjukdomar som är undantagna
eller ger mycket begränsad ersättning i de barnförsäkringar vi har
granskat.
Om barnet redan utvecklat
symptom på en sjukdom kan det
vara svårt att få teckna en försäkring. Christina Meder på Konsumenternas Försäkringsbyrå råder
därför föräldrar att teckna försäkringen så tidigt som möjligt innan några symptom visat sig.
– Försäkringsbolagen använder
sig av begreppet symptomdatum.
Om man sökt för huvudvärk ett
år innan man tecknar försäkringen och det visar sig tre år
senare att det är så illa som en
hjärntumör, då täcker inte för-
bedömning av ditt barn. Först
fyller du i en hälsodeklaration
med barnets medicinska historik.
För att kunna bedöma riskerna
hämtar försäkringsbolaget sedan
in information från flera håll, till
exempel från bvc och mödravården. Det innebär att när du undertecknar ansökan godtar du
samtidigt att försäkringsbolaget
får hämta in medicinska uppgifter om barnet.
– Det är viktigt att ta upp allt,
stort som smått, i hälsodeklarationen. Då kan inte bolaget
komma i efterhand och säga att
det där kände vi inte till, säger
Christina Meder.
Har man varit helt uppriktig
riskerar man heller inte att få
betala premier för något som
försäkringen ändå inte omfattar.
Mellan 10 och 20 procent av
alla som ansöker får avslag eller
förbehåll. Hudeksem och astma
är exempel på sådant som kan ge
förbehåll i försäkringen. Låg
födelsevikt och svåra hjärtproblem ger ofta, men inte alltid,
avslag.
Har man fått avslag hos ett
försäkringsbolag kan det vara
värt att prova hos ett annat. Bolagen gör olika bedömningar. För
den som fått avslag från flera
bolag kan gruppföräkring via
fackförening eller arbetsgivare
vara ett alternativ. De kräver som
regel inte någon hälsodeklaration.
Konsumenternas Försäkringsbyrå får ibland frågor om man
bör låta bli att fråga på bvc om
små skavanker som eksem och
liknande, för att undvika att ens
barn får sämre försäkringsvillkor.
Men det är inget som Christina
Meder vill råda någon till.
– Enligt lag ska försäkringsbolagen bara ta ut information som
är relevant. Om man söker för ett
skadat knä får försäkringsbolaget
inte hämta uppgifter från psykiatrin. Fast vid teckningstillfället
kollas förstås allt, säger hon.
För adoptivbarn gäller speciella
regler hos de flesta bolag. Många
kräver att barnet ska ha uppnått
viss ålder (18 månader är vanligt)
och att det har vistats i Sverige en
viss tid.
När det gäller försäkringar i
allmänhet brukar det löna sig att
byta bolag ofta för att få låg premie. Med barnförsäkringar är det
bättre att vara en trögrörlig kund.
– Om man har ett barn som
redan har börjat visa symptom
bör man vara försiktig med att
byta eftersom det nya bolaget kan
neka försäkring, säger Christina
Meder.
Har man ett friskt barn går det
naturligtvis bra att byta bolag
(försäkringarna tecknas via ettårsavtal) men man bör vara noggrann när man fyller i ansökan.
Glömmer man att fylla i att barnet haft en åkomma finns risk att
försäkringen inte täcker den typen av sjukdomar. Om man byter bolag är det viktigt att inte
säga upp den gamla förrän den
nya blivit beviljad.
Ett problem som Konsumenternas Försäkringsbyrå nyligen
har uppmärksammat är att flera
av ersättningarna (exempelvis för
ekonomisk invaliditet) kopplas
ihop med Föräkringskassans
vårdbidrag. Försäkringskassan
gör en omfattande utredning
innan man beviljar vårdbidrag
och försäkringsbolagen använder
det beslutet som grund för utbetalning. Problemet är att idag har
många föräldrar som vårdar långvarigt sjuka barn ersättning genom tillfällig föräldrapenning
som ger högre ersättning. Vårdbidraget är så lågt att det knappast
går att leva på, och det går inte
att kombinera med tillfällig föräldrapenning. Många söker därför inte vårdbidrag och då utfaller heller ingen ersättning från
försäkringsbolaget. $$$
Exempel: Det här kan den kommunala
försäkringen täcka
Försäkringen gäller vid olycksfall hela dygnet. Samtliga barn och ungdomar
mellan 0-18 år som är skrivna i kommunen omfattas.
Medicinsk invaliditet: Max 1 209 000 kronor
Ekonomisk invaliditet: Max 1 209 000 kronor
Resor till och från sjukhus och resor till och från behandling: skäliga
kostnader
Dödsfall: 40 300 kronor
Läkarvård, läkemedel, hjälpmedel: Nödvändiga och skäliga kostnader
Personliga tillhörigheter som skadas: Max 10 075 kronor.
Exemplet gäller Sundsvalls kommun
”Ja, nu ska vi prata
barnförsäkringsvillkor!”
Faktakällor: Konsumenternas
Försäkringsbyrå, försäkringskassan
och Sveriges Kommuner och
Landsting.
Jämför villkoren hos
8 försäkringsbolag! – vänd
YYY
Så läser du tabellen på nästa uppslag
Premie
Årspremie för bolagens högsta och lägsta nivå i försäkringen och en nivå som ligger mittemellan. Hos vissa
bolag höjs premien vid stigande ålder på barnet.
Medicinsk invaliditet
normalt maximal ersättning från försäkringsbolaget.
Det spelar ingen roll om föräldern går ner i arbetstid
eller ej för att få ersättningen. Däremot är det sannolikt
att föräldrarna inte kan arbeta fullt om barnet är så
sjukt att det beviljats helt vårdbidrag.
Beloppet i tabellen visar dels ersättningen vid 15
procents invaliditet, dels maxbeloppet vid 100 procents invaliditet. Procentsatsen som gäller för olika
typer av handikapp är densamma för alla bolag.
Sjukhusvistelse
Ekonomisk invaliditet
En kontant ersättning som betalas ut vid svåra sjukdomar. Pengarna betalas ut redan när diagnosen ställts.
En betydelsefull del i försäkringen eftersom barn har
bra prognoser vid många svåra sjukdomar, exempelvis
cancer. Saknas den här ersättningen får man vänta ut
sjukdomsförloppet innan någon ersättning betalas ut.
En ersättning som betalas ut om barnet inte kan
arbeta fullt ut i vuxen ålder. Börjar gälla vid 18 års ålder
om inget annat anges.
Ersättning till förälder vid vårdbidrag
Den här ersättningen är kopplad till vårdbidrag hos
försäkringskassan. Den som beviljas helt vårdbidrag får
Försäkringen kan ge ersättning vid längre sjukhusvistelse och i vissa fall även efter hemkomst från sjukhus.
Ekonomisk första hjälp
Dödsfall
Engångsbelopp
Helt undantagna sjukdomar
Om barnet drabbas av någon av dessa åkommor får
man ingen ersättning. I försäkringsvillkoren är sjukdomarna angivna med ICD-koder. Vad ICD-koderna
betyder finns beskrivet på Socialstyrelsens hemsida.
Medfödda sjukdomar
Hos alla bolag utom IF kan man teckna en tilläggsförsäkring för medfödda sjukdomar, förutsatt att man har
en barnförsäkring hos bolaget. Här anges premie för
tilläggsförsäkring och ersättningsbelopp.
Adoptivbarn
Vissa bolag har speciella regler för att teckna försäkring
för ett adoptivbarn. Premierna och ersättningarna är
däremot desamma som för alla andra barn.
1/2008 Vi Föräldrar 69
guide barnförsäkringar
Jämför själv vad du får för pengarna hos åtta försäkringsbolag
Försäkringsbolag
Premie
i kr
Medicinsk Medicinsk
invaliditet invaliditet
15%
100%
Ekonomisk invaliditet
100%
Både medicinsk
och ekonomisk
Ersättning
förälder heltid
per månad (vid
helt vårdbidrag
från FK)
Sjukhusvistelse, ersättning
per dag
Trygg-Hansa
Dödsfall,
ersättn i kr
Ekonomisk första hjälp: Engångsbelopp som
betalas ut vid diagnos av vissa sjukdomar
Adoptivbarn
Speciella villkor
och rabatter
Cancer (maligna tumörer), godartade hjärntumörer, MS,
allvarlig hjärnskada, barnreumatism minst tre leder, psykisk
sjukdom (som ger minst 50% vårdbidrag från FK).
Under 18 månader – samma villkor som svenskfödda barn.
Över 18 mån – måste ha varit i Sverige minst 1 år.
Högre premie från 13
års ålder
Efter att barnet gått igenom adoptivbarnskontrollen på vårdcentral eller sjukhus och har svenskt personnummer.
100 kronor i rabatt på
första årets premie om
man köper på www.
if.se
Speciella regler för barn födda utanför Sverige. Barn under 4
år ska ha bott i Sverige minst ett år. Särskilt läkarutlåtande
krävs och adoptionsbarnskontroll om barnet är adopterat.
Försäkring kaj ej tecknas för barn yngre än 18 månader. Barn
äldre än 4 år måste ha varit bosatta i Sverige i minst 2 år.
Halva priset på första
årets premie.
Barnet ska vara folkbokfört i Sverige. I övrigt inga speciella
villkor.
Villkoren kan skifta lite
mellan olika länsbolag.
Adoptivbarn måste ha fyllt 18 månader och ha vistats i Sverige i minst ett år. För adoptivbarne över 4 år gäller inga speciella regler.
Nej
Om barnet är yngre än 18 månader ska adoptivbarnskontrollen vara utförd. Barn äldre än 18 månader måste vistas i
Sverige minst ett år innan försäkring kan tecknas.
Nej
Inga särskilda regler.
Medlemmar i fackföreningar kan teckna gruppförsäkring för både
olycksfall och sjukdom.
Från 18 månaders ålder om barnet har vistats mer än 1 år i
Sverige.
Lägre premie (med ca
100kr /år) till medlemmar i LRF.
högsta ersättning i kr
1 902
810 000
5 400 000
1 800 000 Ja
6 600
400 kr, max 365 dagar + 400
kr max 30 dagar i hemmet
50 000 180 000 kr
mellannivå i kr
1 563
540 000
3 600 000
1 200 000 Ja
6 600
400 kr, max 365 dagar + 400
kr max 30 dagar i hemmet
50 000 120 000 kr
lägsta ersättning i kr
1 226
270 000
1 800 000
600 000 Ja
6 600
400 kr, max 365 dagar + 400
kr max 30 dagar i hemmet
50 000 60 000 kr
Cancer (malign tumör, hjärntumör, diabetes typ 1, MS,
allvarliga hjärnskador, brännskador min15% av andra graden.
Medicinsk invaliditet en
förutsättning
IF
högsta ersättning i kr
1 379
300 000
2 000 000
1 000 000 Ja
6 000
200 kr fr o m dag 3,
max 365 dagar
50 000 100 000 kr
mellannivå i kr
1 066
150 000
1 000 000
1 000 000 Ja
6 000
200 fr o m dag 3,
max 365 dagar
50 000 100 000 kr
726
75 000
500 000
500 000 Ja
6 000
200 fr o m dag 3,
max 365 dagar
50 000 100 000 kr
lägsta ersättning i kr
Cancer, barnreumatism, MS, allvarlig hjärnskada orsakad av
olycksfall, svår ryggmärgsskada (ryggmärgsskada som ger
förlamning eller svårigheter att tömma urinblåsan).
Skandia
högsta ersättning i kr
1 707
255 000
5 100 000
4 000/månad Ja
6 583 400 kr, max 365 dagar
40 000 100 000 kr
mellannivå i kr
1 448
165 000
3 300 000
4 000/månad Ja
6 583 400 kr, max 365 dagar
40 000 100 000 kr
lägsta ersättning i kr
1 189
75 000
500 000
4 000/månad Ja
6 583 400 kr, max 365 dagar
40 000 100 000 kr
Länsförsäkringar
Cancer, MS, hjärntumör, barnreumatism
högsta ersättning i kr
1 969
604 500
4 030 000
4 030 000 Ja
6 717 403 kr, max 365 dagar
40 300 10% av invaliditetsers. utfaller vid diagnostillfället
mellannivå i kr
1 368
362 700
2 418 000
2 418 000 Ja
6 717 403 kr, max 365 dagar
40 300 10% av invaliditetsers. utfaller vid diagnostillfället
841
120 900
806 000
806 000 Ja
6 717 403 kr, max 365 dagar
40 300 10% av invaliditetsers. utfaller vid diagnostillfället
lägsta ersättning i kr
Nej, ersättn. för
medicinsk dras av
från ekonomisk.
Dina
högsta ersättning i kr
2 043
302 250
2 015 000
5 037 500 Nej
6 617 201,50 kr, max 60 dagar
40 300 Nej
mellannivå i kr
1 374
181 350
1 209 000
5 037 500 Nej
6 617 201,50 kr, max 60 dagar
40 300 Nej
709
60 450
403 000
5 037 500 Nej
6 617 201,50 kr, max 60 dagar
40 300 Nej
lägsta ersättning i kr
SalusAnsvar
Vid följande diagnoser: Elakartad cancer, brännskada minst
15 procent, allvarliga hjärnskador vid olycksfall, godartad
hjärntumör som kräver operation
Från barnet är 19 år
högsta ersättning i kr
2 325
302 250
2 015 000
4 030/månad Ja
6 717 302,25 kr, max 365 dagar
40 300 201 500
mellannivå i kr
1 375
181 350
1 209 000
2 418/månad Ja
6 717 302,25 kr, max 365 dagar
40 300 120 900
598
60 450
403 000
806/månad Ja
3 358 302,25 kr, max 365 dagar
40 300 40 300
lägsta ersättning i kr
Begränsad ersättning vid
cancer, MS, hjärnskador och
vid organtransplantation
Folksam
Utgår i max 6 år
Cancer, MS, hjärnskador (tex hjärntumör, hjärnhinneinflammation), livshotande sjukdom med behov av hjärt- levereller njurtransplantation
högsta ersättning i kr
1 971
906 750
6 045 000
2 015 000 Ja
6 717 425 kr, max 365 dagar
40 300 10% av valt försäkringsbelopp
mellannivå i kr
1 529
544 050
3 627 000
1 209 000 Ja
6 717 425 kr, max 365 dagar
40 300 10% av valt försäkringsbelopp
lägsta ersättning i kr
1 308
362 700
2 418 000
806 000 Ja
6 717 425 kr, max 365 dagar
40 300 10% av valt försäkringsbelopp
LRF Försäkring
Från barnet är 16 år
Nej, ersättn. för
medicinsk dras av
från ekonomisk.
högsta ersättning i kr
1 331
525 000
3 500 000
3500/månad Med avdrag
6 250 200 kr, max 250 dagar
40 000 Nej
mellannivå i kr
1 128
375 000
2 500 000
3500/månad Med avdrag
6 250 200 kr, max 250 dagar
40 000 Nej
910
225 000
1 500 000
3500/månad Med avdrag
6 250 200 kr, max 250 dagar
40 000 Nej
lägsta ersättning i kr
70 Vi Föräldrar 1/2008
1/2008 Vi Föräldrar 71
guide barnförsäkringar
forts
Dessa sjukdomar är undantagna eller ger begränsad ersättning
Försäkringsbolag
Helt undantagna sjukdomar eller begränsad ersättning
Medfödda sjukdomar
Trygg-Hansa
Psykiska sjukdomar (tex anorexi, depression, psykos) ger bara ekonomisk första hjälp. Blödarsjuka, cystisk fibros, neuropsykiatrisk störning,
t ex adhd och autism (måste tecknas före 6 månader), sjukdom inom
centrala nerv- och muskelsystemet, epilepsi, sensorieneural hörselnedsättning, missbildning och kromosomavvikelse ersätts med 100
000 vid tilläggsförsäkring, aldrig invaliditetsersättning.
Följande sjukdomar kan tilläggsförsäkras: blödarsjuka, cystisk fibros,
sjukdom inom centrala nerv- och muskelsystemet, epilepsi, sensorieneural hörselnedsättning, missbildning och kromosomavvikelse.
Neuropsykiatrisk störning, tex ADHD, DAMP och autism om tilläggsförsäkringen tecknas före 6 månader.
Tilläggsförsäkring: årspremie/ersättning
389 kronor (0–12år), 256 kronor (13–17år)/100 000 kronor
IF
Generell utvecklingsstörning, psykomotorisk utvecklingsförsening,
dyslexi, akalkuli, adhd/add/damp/mbd, utbrändhet, depressiva tillstånd.
Försäkringen gäller ej medfödda sjukdomar och kroppsfel.
Skandia
adhd, damp, add, mbd och liknande tillstånd, dyslexi och andra inlärningshinder, autism, Aspergers syndrom, Tourettes syndrom och
liknande, psykomotorisk utvecklingsförsening eller utvecklingsstörning.
Undantagna om de visar symptom före 6 års ålder: Hemangiom och
lymfangiom, adrenogenitala rubbningar, medfödda ämnesomsättningssjukdomar, medfödda sjukdomar inom nerv- och muskelsystem,
medfödda öron och ögonsjukdomar, medfödda virussjukdomar, medfödda infektions- och parasitsjukdomar, medfödda missbildningar,
deformiteter och kromosomavvikelser.
Alla i övrigt undantagna sjukdomar kan tilläggsförsäkras. Måste tecknas före 6 månader.
Tilläggsförsäkring: årspremie/ersättning
499 kronor/120 000 kronor
Länsförsäkringar
Alla i övrigt undantagna sjukdomar kan tilläggsförsäkras. Måste tecknas före 6 månader.
Blödarsjuka, hemangiom, lymfangiom, adrenogenitala rubbningar,
medfödda ämnesomsättningssjukdomar, cystisk fibros, neuropsykiatrisk störning (tex adhd, autism, Aspergers syndrom, utvecklingsförsening), sjukdom inom centrala nerv- och muskelsystemet, sensorieneural hörselnedsättning, medfödda virus- infektions- och
parasitsjukdomar, missbildning och kromosomavvikelse (t ex Downs
syndrom). Sjukdom, kroppsskada eller utvecklingsstörning som har sitt
ursprung i sjukdom som uppstått första levnadsmånaden eller om
anlag till åkomman fanns vid födseln.
Tilläggsförsäkring: årspremie/ersättning
539 kronor/80 600 kronor
Dina
Psykomotorisk utvecklingförsening/utvecklingsstörning, mbd, damp,
adhd, Aspergers syndrom, autism och autismliknande sjukdomar,
Tourettes syndrom.
Ersätts ej. Inte heller åkommor som sannolikt har sitt ursprung i
sjukdom eller olycksfall som inträffat under första levnadsmånaden.
Sjukdomar där anlag funnits vid födseln ersätts inte heller. Om
symptom visar sig efter 6 års ålder får man ersättning.
SalusAnsvar
Blödarsjuka, endokrina- och ämnesomsättningssjukdomar, missbildning och kromosomavvikelse, neuropsykiatriska störningar / psykiska
sjukdomar (ex ADHD, autism, psykisk utvecklingsförsening), sjukdomar i ögon och öron, sjukdomar inom centrala nerv- och muskelsystemet, infektionssjukdomar
Tilläggsförsäkring för följande sjukdomar kan täcknas upp till barnets
1-årsdag: damp, adhd, add, Aspergers syndrom, autism, sensorieneural hörselnedsättning, Dushennes muskelatrofi, psykos, schizofreni, anorexi, bulimi.
Högsta ersättning
438 kronor/120 900 kronor
Mellannivå
292 kronor/80 600 kronor
Lägsta ersättning
146 kronor/40 300 kronor
Folksam
Psykiska sjukdomar (ex Aspergers syndrom, autism), blödarsjuka,
cystisk fibros, epilepsi, sjukdomar inom centrala nerv- och muskelsystemet, sensorieneural hörselnedsättning, missbildning och kromosomavvikelse, fetma (obesitas). Max 10 procents invaliditetsersättning.
Ej ekonomisk invaliditet, ej ersättning vid vårdbidrag.
Begränsad ersättning. Inom 6 månader får man ingen ersättning.
Om barnet har fyllt 6 år är neuropsykiatrisk störning / utvecklingsförsening helt undantagen och man måste vara försäkrad i ett år för att
få ersättning.
LRF Försäkring
Psykomotorisk utvecklingförsening/utvecklingsstörning, mbd, damp,
adhd, Aspergers syndrom, autism, dyslexi (och andra inlärningshinder), Tourettes syndrom, brytningsfel och skelning,
Utan tilläggsförsäkring är medfödda sjukdomar är undantagna till
dess att barnet har fyllt sex år. Alla undantagna sjukdomar kan
tilläggsförsäkras. Måste tecknas innan barnet fyller 6 månader.
Tilläggsförsäkring: årspremie/ersättning
72 Vi Föräldrar 1/2008
545 kronor/375 000 kronor